搭乗者傷害保険とは｜補償内容や必要性について解説

自動車保険において、契約車両に搭乗中の事故で、搭乗している人のけがや後遺障害、死亡を補償する保険には、人身傷害保険の他に「搭乗者傷害保険」があります。人身傷害保険と似た点も多いですが、搭乗者傷害保険に加入する必要性はあるのでしょうか。ここでは、搭乗者傷害保険の概要について紹介した上で、保険金の支払われ方などについて紹介します。

搭乗者傷害保険とは

「搭乗者傷害保険」とは、契約車両に搭乗中の人が事故でけがをしたり、後遺障害を負ったり、死亡したりした場合に、定額の保険金を受け取れる保険です。搭乗者傷害保険は定額払いのため、他の補償とあわせて受け取れる場合があります。また、搭乗者傷害保険のみの支払いでは、一般的に翌年のノンフリート等級に影響しません。

搭乗者傷害保険に似ている自動車保険には「人身傷害保険」があり、契約車両に搭乗中の全ての人を対象としている点では同じです。大きく違う点と言えば、搭乗者傷害保険の保険金は、けがの部位や程度によってあらかじめ決められた定額なのに対し、人身傷害保険は、保険金額を上限に、実際の損害額が補償される点です。また、一般的には、人身傷害保険よりも搭乗者傷害保険のほうが早く支払われる傾向があります。

人身傷害保険についてもっと詳しく知る

搭乗者傷害保険の保険金支払い

搭乗者傷害保険の保険金は、実際にかかった治療費にかかわらず、あらかじめ決められた定額が支払われます。また、搭乗者傷害保険は、過失割合にかかわらず車同士の事故は補償対象となり、こちらの過失割合が100％の事故の場合においても対象となる他、単独事故においても補償を受けられます。

保険金が支払われないケースもある

搭乗者傷害保険は、契約車両に搭乗中の事故であっても、例外的に保険金が支払われないケースもあります。

＜保険金が支払われないケース＞

● 酒気帯び運転
● 無免許運転
● 麻薬やシンナーを使用した運転
● 故意による事故
● 約款で定められた免責事由に該当する場合
● 乗車方法や運転状況が約款の免責条件に該当する場合
● 窓やサンルーフから身を乗り出す
● 搭乗中とみなされない場合の事故
● 競技や曲芸のための運転、競技や曲芸を行うための場所での運転
● 地震・噴火・津波

また、保険会社によって、保険金の支払いの対象となるかどうかについての判断が異なるケースもあります。

＜保険会社によって判断が異なるケース＞

● 荷台との隔壁がないワンボックスカーで荷台にいたときの事故
● 乗降時にドアを閉めたときのけが
● 車両内の通路を歩いていたときのけが
● 降車の際に足を地面に着けたときのけが

搭乗者傷害保険の2つの支払われ方

搭乗者傷害保険の保険金には、死亡保険金、後遺障害保険金、医療保険金があります。医療保険金の支払われ方については、おもに次の2つがあります。

● 日数払い
● 部位・症状別払い

「日数払い」は、治療にかかった通院日数や入院日数を基準とし、医療保険金が支払われる方式です。これに対し、「部位・症状払い」は、治療に要した日数にかかわらず、傷害のある部位や症状によって、医療保険金の金額が決まります。

日数払い

搭乗者傷害保険の「日数払い」とは、けがが完治するまでの通院日数や入院日数で保険金が決まる支払われ方のことです。以前は、搭乗者傷害保険の日数払いは「通院日額5,000円」「入院日額1万円」といった形で、治療を行った日数を基に算出されていました。しかし昨今では、日数払いの具体的な支払基準は、保険会社や商品によって異なります。

部位・症状別払い

搭乗者傷害保険の「部位・症状別払い」においても、4日以内の通院・入院では「一律で1万円」とされているのが一般的です。5日以上の通院・入院では、部位や症状によって保険金額が設定されていますが、保険会社によっては、分類の細かさや設定金額に違いがあります。

搭乗者傷害保険の部位・症状別払いの一例を挙げてみましょう。

＜搭乗者傷害保険の部位・症状別払いの例＞

部位・症状	保険金額
打撲・挫傷・擦過傷・捻挫	10万円
骨折・脱臼脳・眼・頸髄・脊髄以外の部位の神経損傷上肢・下肢の腱・筋・靭帯の断裂	30万円
上肢・下肢の欠損・切断眼の神経損傷・神経断裂眼球の内出血・破裂・損傷	50万円
脳挫傷・脳挫創などの脳損傷頭蓋内血腫頸髄損傷・脊髄損傷胸部・腹部の臓器の破裂・損傷	100万円

搭乗者傷害保険の必要性

搭乗者傷害保険と似たような自動車保険に「人身傷害保険」があるため、搭乗者傷害保険に加入する必要性があるのかどうかについては、疑問に思う人も少なくないのではないでしょうか。

人身傷害保険に加入していれば、治療費や休業損害など、実際の損害額に応じた補償を受けられます。しかし、支払われる時期に違いがあり、人身傷害保険よりも搭乗者傷害保険の方が、スピーディーに保険金が支払われます。そのため、搭乗者傷害保険に加入していると、当座の資金を工面しやすいといったメリットであるといえます。しかし、人身傷害保険と搭乗者傷害保険の両方に加入すると補償は手厚くなりますが、保険料負担は増えます。

また、人身傷害保険と搭乗者傷害保険を併用できる商品もあれば、いずれかの組み合わせに制限がある商品もあります。人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、補償内容が重複するため、保険料というコストと補償を踏まえた上で、検討するようにしましょう。

搭乗者傷害保険金額の目安

搭乗者傷害保険の医療保険金は、保険会社において一律で決まっていますが、死亡保険金と後遺障害保険金は、加入時に設定した金額が支払われます。死亡保険金や後遺障害保険金の設定額は、保険会社や商品によって異なります。後遺障害保険金は、障害の程度に応じて、設定した死亡保険金の一定の割合が支払われます。

搭乗者傷害保険の金額設定は、家族構成や他の補償とのバランスを見て決めるとよいでしょう。

まとめ

搭乗者傷害保険は、契約車両に乗車中のすべての人が補償対象となり、けがや後遺障害、死亡に対し、定額での補償を受けることができます。搭乗者傷害保険への加入を検討する際には、実際の損害額が補償される人身傷害保険との違いを理解しておくことが大切です。自動車保険の他の保険や、生命保険による保障なども踏まえた上で、必要な補償が受けられるように検討しましょう。

※本記事は2026年8月7日時点での情報です。
※上記は概要を説明したものです。引受保険会社により、商品名や補償内容等は異なりますので、ご契約にあたっては必ず「各社商品パンフレット」および「重要事項のご説明・契約概要のご説明・注意喚起情報のご説明」をあわせてご覧ください。また、詳しくは「ご契約のしおり（普通保険約款・特約）」等をご用意していますので、取扱代理店または引受保険会社までご請求ください。ご不明な点につきましては、取扱代理店または引受保険会社までお問合わせください。