自動車保険の保険料は走行距離（年間走行距離）で変動する？無関係？｜ 保険会社による違い、正しい申告・測定方法を知る

「保険料は走る分だけ」「走行距離に合わせた合理的な保険料」などといった言葉を、自動車保険のCMや保険会社のWebサイトで見かけたことのある人は多いでしょう。そのため、自動車保険の保険料は走行距離によって変動するというイメージを持っている人も少なくないのではないでしょうか。まずは、自動車の走行距離（年間走行距離）と自動車保険の保険料の関係について確認してみましょう。

走行距離と保険料は必ずしも連動していない

結論からいうと、「自動車保険の保険料は走行距離によって変動する」というイメージは正確とはいえません。なぜなら、保険料が走行距離に合わせて変動する仕組みを採用している保険会社とそうでない保険会社があるからです。

一般社団法人 日本損害保険協会が運営する「保険選びをサポート 自動車保険商品の比較サイト」に掲載されている16社の自動車保険うち、走行距離が保険料に直接反映されるのは、約半数の9社となっていました（2021年9月時点）。

走行距離と保険料の関係は、保険会社によってまちまちであると覚えておくのがいいでしょう。なお、ここでいう走行距離は、「契約時に自身で申告、または自動的に算出される契約車両の年間走行距離」を指しています。

ではなぜ、走行距離によって保険料が変動する自動車保険と、そうでない自動車保険があるのでしょうか。これを理解するためには下記の2つのことを理解する必要があります。

• ・契約車両が抱えている事故リスクが高いと、自動車保険の保険料は高くなる
• ・事故リスクとして採用する要素や保険料への反映させ方は保険会社が選べる

現在、自動車保険の保険料を左右する可能性があるリスク要素には、走行距離、使用目的、記名被保険者の運転免許証の色、車種などがあります。それぞれに過去の事故データを用いて、リスクの高低が定められており、リスクが高いほど保険料が高くなる仕組み。そして、走行距離をリスク要素として採用し、保険料に反映させている保険会社の自動車保険だけが、走行距離によって保険料が変動するのです。

走行距離が長くなるほど保険料は高くなる

それでは、契約車両の走行距離は保険料にどのような影響を与えるのでしょうか。答えはシンプルで、「走行距離が長くなるほど保険料は高くなる」と考えるのが通常です。

当たり前のことではありますが、契約車両を一切運転せずに保管しておくだけなら、その自動車がかかわる事故に遭うことはまずありません。つまり、事故リスクはほぼゼロです。

逆に少しでも公道を運転すると、他の自動車や歩行者と関係を持つことになるため、事故のリスクを完全に回避することはできません。走行距離が長くなるほど事故に遭う可能性が増大していくことはすぐに理解できるでしょう。そのため、「走行距離が長くなるほど保険料は高くなる」のです。

なお、保険料の変化は実数値ではなく、保険会社が定めた年間走行距離区分に応じて発生するのが一般的です。区分の方法、数は保険会社によって異なっている点も覚えておきましょう。

■保険会社ごとの年間走行距離区分の例

さて、ここからは「走行距離が保険料に影響を与える自動車保険」についてより詳しく見ていきましょう。まずは申告方法から。走行距離の申告方法には「過去1年間の走行距離を申告する」タイプと、「将来1年間に走行する距離を予測して申告する」タイプの2種類があります。

過去1年間の走行距離を申告するタイプの自動車保険

走行距離によって保険料が変動する場合、多くの保険会社で「過去1年の走行距離」の申告を求められます。1年前のオドメーターの数値を記録しておき、申込時のオドメーターの数値と比較して何km増えているかを確認・申告するのが理想なのですが、オドメーターの数値を正しく記録している人は少ないはず。

そこで各保険会社では、自動車の使用目的や使用頻度に応じた年間走行距離の目安を公開しています。ここでは各保険会社の情報を参考に、独自にまとめた年間走行距離の目安を紹介しますが、実際に申込みする際には保険会社の基準に従ってください。

■年間走行距離の目安

なお、申込時にオドメーターの数値（積算走行距離）も同時に申告するケースが多く、更新時にはその時点でのオドメーターの数値を申告するだけで、正確な過去1年間の走行距離を基に保険料が算出されるのが一般的です。

将来1年間の走行距離を予測して申告するタイプの自動車保険

近年、数は減っているのですが、将来1年間の走行距離を予測して申告するタイプの自動車保険もあります。普段の自動車の使用状況を振り返って、自分で予想走行距離を算出し、保険会社が設定している走行距離区分を選ぶ仕組みです。この場合も、保険会社が公開している年間走行距離の目安に従うのが通常です。

このとき重要なのが、自動車の使用実態に合わせて走行距離区分を選択すること。保険料が安くなる可能性があるからといって、実態よりも短い区分を選んではいけません。悪質な虚偽の申告をすると、万が一のときに自動車保険の補償を受けられなくなったり、契約解除を余儀なくされてしまったりすることがあります。

過去1年間の走行距離を申告するタイプで更新をしない限り、自動車保険における走行距離の申告は目安を基にした自己申告になります。「申告した距離を上回ったり、下回ったりしたら保険料はどうなるの？何か手続きをしなければならない？」と気になる人もいるでしょう。

そこで以下の表に、申告した走行距離と実際の走行距離が異なった場合の一般的な対処法と保険料についてまとめました。基本的に追加の手続きや保険料が必須になるのは、「将来1年間の走行距離を予測して申告するタイプ」の自動車保険で、申告した走行距離を超過した場合だけです。

■申告した走行距離と実際の走行距離が異なった場合の対処法

最後に走行距離によってどの程度、保険料に差が出るのかを見てみましょう。下記の表はある保険会社で他の条件を同一として年間走行距離だけの変更した場合に、保険料がどのように変動するかを示したものです。

■年間走行距離による保険料の変動の例

補償内容やその他の条件によっても保険料は変動するため一概にいうことはできませんが、この例では最大で7,000円以上も保険料に差が発生しました。走行距離が保険料に及ぼす影響はかなり大きなものといえそうです。

そこでぜひ工夫したいのが、保険会社の選び方です。前述のとおり、保険会社によって年間走行距離の区分は異なり、保険料への反映させ方にも違いがあります。申告する走行距離に嘘をつくことはできませんが、自分の走行距離でより保険料が安くなる保険会社を選ぶことは可能なのです。

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