自動車保険とは？役割・種類・補償内容について知る

「自動車保険」とは、読んで字のごとく「自動車にかかわる事故によって発生した損害に対して、保険金が支払われる保険」のことです。まずはその役割と、どのような種類の損害に対応しているのかを見ていきましょう。

自動車保険の役割と加入する意味

自動車で事故を起こし、他人の身体や財物（モノ・車）に損害を与えてしまったときには、多額の損害賠償責任を負わなければならないケースがあります。また、自分や同乗者がケガや死亡をしてしまい、損害を被ることもあるでしょう。そんなときに、保険金の支払いによって、経済的な負担を軽減してくれるのが自動車保険です。

特に人身事故（他人の身体に損害を与えてしまったとき）を起こしてしまったときには、数千万円、ときには数億円という損害賠償責任が自分に発生する場合があります。そのような金額の賠償金を個人で支払える人はほとんどいないはず。物損事故（他人の財物に損害を与えてしまったとき）であっても、数百万円以上の損害賠償をしなければならないケースは多々あります。

下の表に自動車事故によって発生した高額な損害賠償の例をまとめたので確認してみてください。自動車事故で被る可能性のある経済的負担の大きさを実感できるはずです。

■人身事故（他人の身体に損害を与えてしまったとき）の高額判決例

■物損事故（他人の財物に損害を与えてしまったとき）の高額判決例

とはいえ、自動車を運転する限り、事故を起こす可能性をゼロにすることはできません。数千万円、数億円という金額は、個人の人生を狂わせるのに十分な金額です。高額な損害賠償リスクへの備えは必須といえるでしょう。だからこそ、自動車事故によって発生した損害を、保険金という形で補償してくれる自動車保険が必要なのです。

自動車保険が対象とする損害と補償の種類

ひとくちに自動車事故での損害といってもさまざまなものがあります。あらゆる損害に対して自動車保険が対応しているわけではありません。自動車保険が対象としている、主な損害と一般的な補償内容について下の表にまとめたのでチェックしておきましょう。

■自動車事故で起きる主な損害と自動車保険による補償

ここまで、「自動車にかかわる事故によって発生した損害に対して、保険金が支払われる保険」という意味で、自動車保険という言葉を使ってきました。しかし、自動車保険には大きく分けて「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」と「任意保険」の2種類があり、自動車保険についての理解を深めるためには、この2つを分けて考えることが大切です。

自賠責保険の特徴と補償内容

自賠責保険とは、「自動車損害賠償保障法」という法律に基づいて、すべての自動車に加入が義務付けられている保険（自衛隊の車両などの一部例外あり）です。公道を走る一般の車すべてが加入しなければならないことから「強制保険」とも呼ばれています。

自賠責保険への加入が法律で義務付けられている背景には、「交通事故被害者の最低限の救済」があります。例えば、自分が自動車事故の被害者になり損害賠償を請求できる立場になったとしましょう。しかし、加害者が保険に加入しておらず、賠償金を支払える経済的な余力がなければ、どんなに強く請求をしたとしても賠償金を受け取ることができません。このような事態を防ぐために自賠責保険があるのです。

注意が必要なのは、補償範囲が「事故の相手方（他人）と同乗者（自動車の名義人ではない）の身体が被った損害」に限定されていること。支払われる保険金にも限度額があり、被害者1名につき、ケガで120万円まで、後遺障害で4,000万円まで、死亡で3,000万円までと決められています。あくまで、「交通事故被害者の最低限の救済」という役割を果たすための内容になっているのです。

■自賠責保険の補償内容

任意保険の特徴と補償内容

自賠責保険の特徴と補償内容について読んでみて、何か気づいたことはないでしょうか。自賠責保険は、「交通事故被害者の最低限の救済」という役割に限定されているため、実際に自動車事故が起きたときの備えとしては不十分なケースが多いのです。

例えば、前述した「人身事故（他人の身体に損害を与えてしまったとき）の高額判決例」では、損害賠償金の最高額は5億円を超えていました。自賠責保険の死亡時の保険金の支払い上限額である3,000万円では明らかに足りません。4億7,000万円以上が自己負担となってしまいます。

また、自賠責保険の補償範囲は「事故の相手方（他人）と同乗者（自動車の名義人ではない）の身体が被った損害」なので、自分自身がケガや死亡をしてしまったときの損害に対しては保険金が支払われません。すべて自己負担になってしまうということです。

そこで必要になるのが任意保険です。任意保険は自賠責保険とは別に、個人の自由な意思で加入する保険。自賠責保険の補償範囲外となっている損害をカバーし、保険金によって自動車事故による経済的負担を軽くするという役割を持っています。自動車保険は、自賠責保険と任意保険の2階建て構造になっていると考えるといいでしょう。

任意保険の詳しい補償範囲と補償内容は次の章で説明しますが、自賠責保険と任意保険の補償内容の違いを表にまとめたのでチェックしておきましょう。任意保険の必要性を理解できるはずです。

■自賠責保険と任意保険の加入義務と補償内容の違い

任意保険は主に7つの補償で構成されているのが一般的。複数の補償を組み合わせることで、自賠責保険ではカバーできない損害への補償が可能になっているのです。それぞれの補償は「●●保険」という名前になっていることが多く、少しわかりづらいのですが、ひとつひとつ解説していきましょう。

■任意保険を構成する主な補償と損害の関係

自動車事故で他人の身体に損害を与えてしまった（ケガ・死亡など）場合を対象とする補償です。法律上の損害賠償責任を負ったときに、その賠償金のうち、自賠責保険の補償額を超えた部分に対して保険金が支払われます。自動車同士の事故で相手方にケガをさせてしまった、自動車で他人をはねてしまったといった場合が該当します。

自動車事故で他人の財物（モノ・車）に損害を与えてしまい、法律上の損害賠償責任を負ったときに保険金が支払われる補償です。ガードレールや信号機に激突して破損させてしまった、他人の住宅や店舗にぶつかり損害を与えてしまった、自動車同士の衝突事故で他人の車を破損させてしまったといったケースが該当します。

自動車事故で、自分や自分の家族、または任意保険に加入している車の同乗者が身体に損害を受けたときに保険金が支払われる補償です。保険金は過失割合に関係なく、実際の損害額に合わせて算出されます。自動車同士の衝突事故で、自分や同乗者がケガや死亡をしてしまった場合、自分が歩行中に車にはねられて損害を受けた場合などが該当します。

自動車事故で、任意保険に加入している車に乗っている人の身体に損害が生じたときに保険金が支払われる補償です。保険金は、損害の程度に応じてあらかじめ決められている額が支払われます。自動車同士の衝突事故で、自分や同乗者がケガや死亡をしてしまった場合、ガードレールに衝突して自分や同乗者がケガをしてしまった場合などが該当します。

任意保険に加入していない自動車や、加入していたとしても補償内容が不十分な自動車との事故で、相手方から十分な損害賠償が受けられない場合に適用される補償です。補償の対象は、自分、自分の家族及び任意保険に加入している車の同乗者が、死亡もしくは後遺障害を負った場合です。また、相手方が逃げてしまい、加害者が不明になった場合にも適用されます。

前方不注意でガードレールや電柱に衝突してしまった、ハンドル操作のミスで道路外に転落してしまったなどといった、相手方のいないいわゆる「単独事故」で、任意保険に加入している車の運転者や同乗者の身体に損害が発生したときに保険金が支払われる補償です。

任意保険に加入している車に損害が発生したときに保険金が支払われる補償です。自動車同士の衝突、ガードレールへの衝突のような交通事故のほか、盗難や台風、雹（ひょう）などの自然災害が原因の損害まで、幅広く補償の対象となります（補償範囲は契約内容によって異なる）。

このページでは自動車保険の役割や種類について詳しく解説してきました。ところで、自動車保険への加入を検討するときに、「代理店型」「ダイレクト型（通販型）」という言葉を目にしたことはないでしょうか。これらは、任意保険を販売形態によって分類した言葉です。最後に代理店型とダイレクト型の特徴についても触れておきましょう。

代理店型の自動車保険とは、自動車ディーラーや中古車販売店などの自動車保険の代理店を通して、保険会社との契約をする自動車保険です。補償内容や条件を担当者と相談しながら加入できるという安心感があり、ほぼすべての手続きを代行してくれるというメリットがあります。

一方、ダイレクト型の自動車保険は、電話やインターネットを通じて、直接に保険会社との契約を結ぶタイプの自動車保険。保険料の安さを大きな特徴としており、当サイトの調査では、代理店型からダイレクト型への乗り換えによって、保険料が50,000円以上安くなった例もありました。

自動車保険は、補償内容やサービスなどをしっかりと検討したうえで加入すべきものですが、保険料の安さという観点で見ると、ダイレクト型の自動車保険を選ぶメリットは大きいでしょう。

また、ほぼ同様の補償内容であったとしても保険会社によって保険料は異なります。保険料の節約を考えるのであれば、複数の保険会社から見積もりを取り、比較するのがおすすめです。当サイトでは、複数の保険会社の見積もりを一度に取り寄せられる一括見積サービスを提供しています。自動車保険の保険料を安くしたいと考えている方は、ぜひ利用してみてください。