なぜ自動車保険の保険料は値上がりが続く？
高齢ドライバーの事故、若年層の車離れ…

2013年は自動車保険の保険料を値上げする動きが相次ぎました。今回は、なぜ保険料の値上げが必要だったのかを、データを用いて解説していきます。

自動車保険が経営を圧迫？保険料の約7割が保険金の支払いに消える

自動車保険の保険料が値上がりしているおもな理由は、「自動車保険の『損害率』が急激に悪化し、保険会社の経営を圧迫しているから」です。損害率とは、収入保険料に占める支払保険金や損害調査費の割合のこと。保険会社や各保険種目の収支のバランスを表し、数字が大きいほど支払いが多いことを示します。

一般社団法人日本損害保険協会が集計した、自動車保険の損害率の推移が上のグラフです。急激な上昇カーブを描いているのがわかります。2003年度に62.5％だったものが、2009年度には70％を突破。保険料による収入の、実に約7割を保険金の支払いに充てなければならない状況になってしまっています。

この状況を打破するためは、「収入保険料を増やす」もしくは「支払保険金を減らす」という2通りの方法しかないのですが、保険会社が事故発生率や保険金の支払金額をコントロールすることは、基本的に不可能です。損害率の上昇を抑え、経営の安定化を図るためには、保険料を値上げせざるを得ないわけなのです。

損害率悪化の裏側には自動車を取り巻く社会的要因が

なぜ、自動車保険の損害率は悪化しているのでしょうか。主な要因と考えられるのは、「高齢ドライバーの事故件数の増加」と「若年者の車離れ」。保険会社が関与できない社会的な事情が、実は自動車保険の損害率に影響を与えています。

ドライバーの高齢化が進み、60歳以上の事故件数だけが増加

上のグラフは、警察庁発表による2003年以降の年齢層別交通事故件数の推移です。16歳から59歳までの事故件数が大きく下落している一方で、60歳以上の事故件数だけが、緩やかながら増加傾向にあることがわかります。高齢化社会の進展にともない、高齢ドライバーが増加し、高齢ドライバーによる事故件数が増えてきているのです。

また、高齢ドライバーの事故は、ブレーキとアクセルの踏み間違いといった単純な過ちが重大な事故につながるケースが多いと言われています。このように、高齢ドライバーの事故件数の増加に加え、1事故あたりの保険金支払額も膨らんでいることが、損害率を悪化させる要因になっています。

2000年代に入り、若年層の自動車所有率が加速度的に低下

損害率が高くなる理由として、保険料収入が増えないことが大きく影響していますが、その要因と言われているのが、若年層の車離れです。上のグラフは「全国消費実態調査（総務省）」から、「30歳未満・単身世帯の1,000世帯当たりの自動車所有台数」を抽出したデータです。2000年から2009年の間に、自動車の所有台数は、なんと16.8％も減少しています。

自動車保険の保険料は、車を運転するドライバーが支払うもの。車離れが進展すると、保険会社の収入保険料は減少します。収入保険料が減少すれば、損害率の上昇につながってしまうのです。

例年通りであれば、11月中旬から各保険会社の中間決算の発表が始まります。新ノンフリート等級制度の効果は、来年3月もしくは9月の発表で反映されるところが多いですが、今年の前半に保険料を値上げした保険会社では、今回の中間決算から損害率の改善が見られるかもしれません。自分が加入している保険会社の損害率は、ぜひ確認してみてください。

※本記事は2013年11月15日時点での情報です。
※上記は概要を説明したものです。引受保険会社により、商品名や補償内容等は異なりますので、ご契約にあたっては必ず「各社商品パンフレット」および「重要事項のご説明・契約概要のご説明・注意喚起情報のご説明」をあわせてご覧ください。
また、詳しくは「ご契約のしおり（普通保険約款・特約）」等をご用意していますので、取扱代理店または引受保険会社までご請求ください。ご不明な点につきましては、取扱代理店または引受保険会社までお問合わせください。