広がりつつある個人間カーシェアリング
事故を起こした場合の自動車保険のしくみとは？

個人が所有する車を貸し借りできる個人間カーシェアリング。万が一運転中に事故が起きた場合、どのような補償が受けられるのでしょうか。個人間カーシェアリングにおける自動車保険のしくみについて紹介します。

従来型のカーシェアリングは保険料込みの料金

複数のドライバーが自動車を共同利用するカーシェアリング。営業時間が決まっていることの多いレンタカーとは異なり、24時間使いたいときにいつでも使える便利なサービスですが、運転中に事故が起きた場合にどのような補償が受けられるのか、自動車保険のしくみが気になります。

一般的なカーシェアリングサービスでは、利用料金にあらかじめ保険料が含まれています。事故が発生した場合の補償について、カーシェアリングサービスの大手2社を比較してみました。

■A社

対人賠償	1名につき無制限（自賠責補償　3,000万円を含む）
対物賠償	1事故につき無制限（対物免責額　0円）
車両補償	1事故につき時価額（車両免責額　0円）
人身傷害補償	1名につき無制限

■B社

対人賠償	1名につき無制限（自賠責保険含む。免責0円)
対物賠償	1事故につき無制限（免責0円）
車両補償	1事故につき時価額（免責0円）
人身傷害補償	1名につき3,000万円まで

■保険・補償の適用ができないケース
もし事故を起こした際、警察に届けなかった場合や、サービス提供会社の貸渡約款（やっかん）に違反していた場合、また保険約款の免責事項に該当する場合などは、補償が受けられません。また施錠しないで駐車して盗難に遭った、車内装備品を汚した、車道以外を走行して車両に損害を与えたなど、車を使用、管理する上で借りた側に落ち度があった場合も保険が適用されないので、注意しましょう。

個人間カーシェアリング、保険のしくみは？

では、最近注目を集めている個人間カーシェアリングの補償制度はどのようになっているでしょうか。個人間カーシェアリングとは、「個人が所有する車を直接貸し借りできるサービス」です。借りたい車の予約や、予約成立後の借り手と貸し手のやり取りなどはインターネットで行います。一般的なカーシェアリングより車種が豊富なので、借り手は好みの車を選ぶことができます。

個人間カーシェアリングにおける自動車保険のしくみは、各社サービスによって異なります。株式会社ディー・エヌ・エーが運営する「Anyca」では、車の予約が確定すると、東京海上日動火災保険が提供する1日自動車保険（車両補償付きプラン）に自動的に加入するしくみです。保険料は1,500円で、1日単位の保険となっています。

一方、株式会社WAKEが運営する「CaFoRe」では、車の借り手（ボロワー）と貸し手（レンダー）の両方に対し、保険・補償に加入するしくみになります。
車を借りる場合、損保ジャパン日本興亜が提供する「ドライバー保険会員」に加入します。1カ月単位で加入できる保険で、保険料は1カ月2,680円。会員期間中は、追加の保険料なしで何度でもサービスを利用できます。
また車を貸す側は、他人に貸している間に起きた車両損害を補償する「レンダー補償」に加入します。レンダー補償には、月額1,080円、2,160円、3,240円の3コースがあり、コースによって1事故あたりの補償限度額が決められているのが特徴です。

友人間で車の貸し借りは、事前に保険の契約内容を確認しよう

カーシェアリングとは別に、友人とドライブに出かけて途中で運転を交代するなど、他人の車を運転する機会もあるでしょう。その際に、万が一事故が起きた場合、自動車保険の補償はどうなるでしょうか。

車を貸した側の保険を使うパターン

まず、車を貸した側が加入している自動車保険を使うパターンを見てみましょう。
この場合注意したいのが、補償を受けられる運転者の範囲を限定して保険料を抑える「運転者限定特約」です。大きく分けて「本人限定」「配偶者限定」「家族限定」の3タイプがありますが、この特約を付帯している場合、友人が運転している時に起きた事故は補償の対象外となります。

運転者を限定する条件としてもうひとつ、保険が適用される運転者の年齢を制限する「年齢条件」があります。例えば「26歳以上補償」の年齢条件を付けた場合、25歳以下の運転者が起こした事故は補償を受けることができません。ただし、年齢条件の適用範囲は、記名被保険者とその配偶者、同居の親族に限られます。つまり友人や知人の場合は、年齢条件から外れていても補償を受けることができます。

車を借りた側の保険を使うパターン

では、車を借りた側の保険を使うパターンはどうでしょうか。
借りた人が自動車保険に加入していれば、「他車運転危険補償特約」を使うことができます。この特約は、契約車以外の車を運転中に起きた事故について補償してくれるもので、多くの自動車保険に自動付帯されています。そのほか、借りた車で事故を起こした場合に補償が受けられるドライバー保険や、1日単位で契約できる超短期型の自動車保険もあります。

一般的なカーシェアリングも個人間カーシェアリングも、サービスの中に自動車保険が組み込まれているので、安心して利用することができます。また友人間で個人的に車の貸し借りをする場合は、加入している自動車保険の契約内容を確認しておくと安心です。

※本記事は2016年11月22日時点での情報です。
※上記は概要を説明したものです。引受保険会社により、商品名や補償内容等は異なりますので、ご契約にあたっては必ず「各社商品パンフレット」および「重要事項のご説明・契約概要のご説明・注意喚起情報のご説明」をあわせてご覧ください。
また、詳しくは「ご契約のしおり（普通保険約款・特約）」等をご用意していますので、取扱代理店または引受保険会社までご請求ください。ご不明な点につきましては、取扱代理店または引受保険会社までお問合わせください。