自損事故保険（特約）とは｜補償範囲・金額やどんな人に必要な保険か解説

自損事故保険（自損事故傷害特約）は、相手のいない自損事故（単独事故）に備える保険の一つです。実は、自損事故は、人身傷害保険や搭乗者傷害保険でも補償の対象となり得ます。では、なぜ加入する必要があるのでしょうか。本記事では、自損事故保険の補償範囲や補償金額について紹介した上で、人身傷害保険や搭乗者傷害保険との違いについても解説します。

自損事故保険とは

		自分のけが	同乗者のけが	自分の車	他人の所有物	自分の所有物
任意加入	人身傷害保険	○	○	×	×	×
	搭乗者傷害保険	○	○	×	×	×
	対人賠償保険	×	△	×	×	×
	車両保険	×	×	○	×	×
	対物賠償保険	×	×	×	○	×
	自損事故保険	○	○	×	×	×
	自宅・車庫等修理費用補償特約	×	×	×	×	○
強制加入	自賠責保険	×	○	×	×	×

自損事故保険（自損事故傷害特約）とは、自損事故（単独事故）による運転者・同乗者のけがや死亡による損害を補償する保険のことです。自損事故保険では、破損した物や契約している自動車の修理費用は、補償の対象となりません。保険会社によっては、人身傷害保険に加入しない場合に付帯できる特約として、自損事故傷害特約が設けられています。

補償の対象となる自損事故は、例えば、「運転操作を誤って、電柱やガードレールに衝突する」「ハンドル操作のミスで、カーブを曲がり切れずに崖に転落する」「わき見運転をしていて、塀にぶつかる」といったものです。運転者の運転操作のミスによる、相手のない単独事故のことをいいます。

補償を受ける対象者

自損事故保険による補償の対象となるのは、契約車両の所有者、運転者、同乗者です。同乗者としては、運転者の家族も、他人も、補償の対象となります。

保険適用対象外となるケース

自損事故に該当する事故であっても、警察に届け出を行っていないなど、以下のようなケースに当てはまる場合には、補償が受けられないことがあります。

【保険が適用されないケース】

・運転者の故意や重大な過失によるケース
・麻薬や大麻などの影響から、正常な運転ができない恐れがある状態で事故が起きたケース
・酒気を帯びた状態で運転したケース
・競技や曲技への使用によるケース
・盗難車による自損事故のケース
・自損事故を起こした際に警察に届け出を行っていないケース

自動車保険で保険金を請求する場合には、警察署での「交通事故証明書」の取得が必要であり、通常は、保険会社が代行します。警察に届け出を行っていなければ、交通事故証明書の発行を受けることができません。相手のいない自損事故を起こした際にも、事故の大小に関わらず、速やかに警察に届け出をしましょう。

自損事故保険の補償金額

補償内容	保険金種類	金額
死亡	死亡保険金	1,500万円～
後遺障害	後遺傷害保険金	50万～2,000万円（介護が必要な場合200万円）
傷害	医療保険金	入院6,000円、通院4,000円/日

自損事故保険の保険金額は、事故の相手への補償となる対人賠償保険とは異なり、無制限ではなく、上限が決まっているのが一般的です。運転者や同乗者がけがをした場合の他、後遺障害や死亡などといった状態に応じて、保険金の支払いを受けられます。

自損事故保険の一般的な補償内容を見ていくと、死亡保険金は1,500万円です。後遺障害を被った場合の後遺障害保険金は、障害の状態によって50万～2,000万円です。また、重度の後遺障害によって介護が必要な場合には、介護費用保険金として200万円が支払われます。けがなどの治療費用は、医療保険金として、入院1日につき6,000円、通院1日につき4,000円が支払われますが、保険会社によって1回の事故につき100万円など、限度額を設けているところもあります。

保険会社によって、自損事故保険の補償内容は異なりますので、契約前に確認しましょう。

人身傷害補償保険・搭乗者傷害保険との違い

自損事故保険以外にも、自損事故による運転者や同乗者のけがを補償する保険には、人身傷害保険、搭乗者傷害保険があります。自損事故保険と比較すると、自損事故で運転者や同乗者が補償の対象となるといった点では同じですが、補償の対象となる事故の範囲や保険金額などが異なります。

保険の種類	契約車両に搭乗中の事故		自分以外の車に搭乗中の事故	歩行中等の自動車事故
保険の種類	単独事故	単独事故以外	自分以外の車に搭乗中の事故	歩行中等の自動車事故
人身傷害保険（一般タイプ）	○ 搭乗者全員	○ 搭乗者全員	○ 被保険者と家族のみ	○ 被保険者と家族のみ
人身傷害保険（搭乗中のみのタイプ）	○ 搭乗者全員	○ 搭乗者全員	×	×
搭乗者傷害保険	○ 搭乗者全員	○ 搭乗者全員	×	×
自損事故保険	○ 搭乗者全員	×	×	×

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、いずれも自損事故だけではなく、相手のある事故も補償の対象となります。人身傷害保険の「搭乗中のみのタイプ」、搭乗者傷害保険、自損事故保険は、いずれも契約車両に搭乗中の事故が補償の対象となります。人身傷害保険の「一般タイプ」は、保険者と家族に限り、契約車両以外に乗車中の事故や歩行中の事故であっても、補償の対象となります。

人身傷害保険は、けがに関する保険金は設定した保険金額を上限に、実際の損害額が支払われるというのが特徴です。死亡や後遺障害の保険金は、3,000万～1億円、あるいは無制限と、高額に設定することができます。

一方、搭乗者保険は、けがに対する補償は部位や症状によって、定額の保険金が支払われます。例えば、腰の打撲は5万円、頸部の骨折は60万円といった保険金額です。死亡や後遺障害の保険金は、500万～2,000万円での設定となります。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険に加入している場合、あるいは搭乗者傷害保険と自損事故保険に加入している場合は、両方の保険金を受け取ることが可能です。これに対し、人身傷害保険と自損事故保険に加入している場合は、人身傷害保険が適用されない場合に自損事故保険の保険金が支払われます。

人身傷害保険について詳しく知りたい人はこちら
 搭乗者傷害保険について詳しく知りたい人はこちら

自損事故保険は必要？

自損事故保険には、次に挙げるようなメリットとデメリットがあります。

メリット	デメリット
・搭乗者傷害保険と併用して請求が可能	・補償範囲が狭い・保険金額が低い・人身傷害補償保険と補償範囲が被る・人身傷害保険が適用される場合は保険金を請求できない

自損事故保険が開発された当時は人身傷害保険がなかったため、自損事故に備えるために必要とされた保険でした。自損事故保険を自動付帯としている保険会社がある一方、人身傷害保険で自損事故保険の補償範囲をカバーし、自損事故保険を設けていない保険会社もあります。人身傷害保険で十分な補償を受けられる場合には、自損事故保険に加入する必要性は高くありません。

まとめ

自損事故保険（自損事故傷害特約）は、自損事故（単独事故）による運転者や同乗者のけがに対する補償を受けられる保険です。ただし、自損事故保険は、人身傷害保険との補償範囲が被っていて、重複して保険金を受け取ることができないのが一般的です。それぞれの補償範囲や保険金額などを把握した上で、検討するようにしましょう。

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※本記事は2021年8月17日時点での情報です。
※上記は概要を説明したものです。引受保険会社により、商品名や補償内容等は異なりますので、ご契約にあたっては必ず「各社商品パンフレット」および「重要事項のご説明・契約概要のご説明・注意喚起情報のご説明」をあわせてご覧ください。
また、詳しくは「ご契約のしおり（普通保険約款・特約）」等をご用意していますので、取扱代理店または引受保険会社までご請求ください。ご不明な点につきましては、取扱代理店または引受保険会社までお問合わせください。